У випадку виникнення проблем з виплатою кредиту - банки обіцяють піти назустріч. А віднедавна сама процедура реструктуризації прописана на законодавчому рівні. Щоправда, за словами банкірів, на практиці, скоріш за все, нічого не зміниться, адже кожен банк має свою чітко прописану процедуру реструктуризації, тож нові норми, скоріш за все, носитимуть рекомендаційний характер.

- При цьому, в кожного банку свої умови по реструктуризації кредиту, - каже керуючий Подільською дирекцією «ОТП банку» Богдан Ропотілов.

В цілому, усі програми рефінансування, які пропонують банки, можна розділити на три групи.

Міняємо валюту

Одним з найбільш поширених способів, якщо мова йде про валютний кредит, є конвертація. Тобто зміна валюти кредиту. Після оформлення нового договору, наприклад, доларовий кредит переводиться в гривню. Відсоткова ставка, як правило, установлюється на рівні діючої сьогодні. Але іноді банки навіть ідуть на зменшення величини відсотків.

- Наприклад, на таке рішення ми зараз пішли по позиках, які видавали у франках, - каже Богдан Ропотілов. - По цих кредитах у нас зараз можливий варіант зміни валюти під ту ж саму відсоткову ставку, в якій брався кредит з самого початку, або трохи більшу, але однозначно меншу ніж ті, які сьогодні є на ринку. Тобто, фактично ми міняємо лише валюту.

Загалом, банки пропонують два основні підходи до визначення відсоткової ставки по «новосконвертованому» кредиту: відсоткова ставка, яка була по кредиту в інвалюті плюс надбавка у розмірі 1-4%, або відсоткова ставка у гривні (фіксована чи плаваюча). Як правило, це або діюча ставка за іпотечними кредитами банку, або ця ж ставка, але знижена на 0,5-1%.

Йдемо на канікули

Ще один спосіб зменшити навантаження по виплаті кредиту - оформити так званні кредитні канікули. Фактично банк пропонує, або збільшення терміну кредиту, або відстрочення погашення тіла кредиту.

Якщо у позичальника склалися тимчасові фінансові труднощі, банк може дати відстрочку погашення тіла кредиту до 12-24 місяців. При цьому відсотки по кредиту вам доведеться справно погашати.

Основна перевага цієї програми - зменшення щомісячних платежів за кредитом (особливо вигідно позичальникам, у яких зменшився рівень доходу). Недолік програми - хоча щомісячні платежі зменшилися, сама сума кредиту - ні. Крім того, позичальник ще довше буде погашати кредит. Однак якщо фінансовий стан позичальника покращиться, він може достроково погасити кредит.

Деякі банки пропонують також свого роду адаптаційний графік платежів. Ця програма передбачає зниження щомісячної суми платежу з подальшим поступовим її збільшенням. Максимальний термін зниження щомісячної суми платежу може сягати півтора року. Така програма розрахована на позичальників, у яких через деякий час (до півтора року) збільшаться доходи, що дозволить їм погашати кредит (із збільшенням суми платежу). Основний недолік програми - невідомо, чи покращиться фінансовий стан позичальника.

Новий кредит

Для погашення існуючого кредиту деякі банки пропонують оформити нову позику. Але при цьому в кредит дається не більше 70% від оціночної вартості нерухомості. Щоб оформити кредит на вигідніших умовах, позичальникові необхідно мати позитивну кредитну історію в банку.

На цьому список антикризових банківських пропозицій не закінчується. Більшість банків мають свої особливості проведення процесу реструктуризації заборгованості.

Основні положення про реструктуризацію кредиту, прийняті Верховною Радою.

Реструктуризація, зокрема, здійснюється шляхом:

- Надання позичальникам відстрочки сплати суми основного боргу за договорами про надання кредиту на термін не більше трьох років.

- Продовження терміну договору про надання кредиту з урахуванням обмежень, що діють в банках, і обставин щодо фінансового стану позичальника.

- Зміни механізму нарахування відсотків таким чином, щоб частина щомісячних платежів з обслуговування кредитів не перевищувала 35 відсотків сукупного місячного доходу сім'ї.

- Поділу існуючого кредитного зобов'язання в іноземній валюті за договором про надання кредиту на:

зобов'язання, забезпечене іпотекою, у розмірі залишку кредиту на момент реструктуризації, вираженого в гривні за курсом, що діяв на момент отримання кредиту.

- Зобов'язання, не забезпечене іпотекою, у розмірі різниці залишку кредиту в гривнях за курсом на момент реструктуризації і залишку кредиту в гривнях за курсом, що діяв на момент отримання кредиту, повністю виконується в кінці терміну договору про надання кредиту.

Згідно з документом, «банк має право за реструктуризованими згідно з цією частиною договорами звільнити позичальників від сплати будь-яких штрафних санкцій за несвоєчасне виконання умов кредитних договорів, які виникли до дати такої реструктуризації».

У разі, якщо позичальник у повному обсязі та вчасно виконає реструктуризовані зобов'язання за кредитним договором протягом трьох років з дня реструктуризації боргу, комерційний банк має право на щорічне зменшення на 0,5 відсотка суми основного непогашеного боргу протягом наступних п'яти років з віднесенням зазначеної суми до складу витрат банку.

Кредитодавець зобов'язаний повідомити споживача про передачу третій стороні своїх прав за договором про надання кредиту.

"20 хвилин"